再看健身房相關的影片時看到這個影片：健身界最惡質的事件提到 2005 的卡債風暴，印象中有這件事，但是不太清楚，就想說找找看有沒有相關的資料

本書離現在很久了，裡面提到的狀況應該跟現在差很多，不過身為法盲+金融白癡也不知道裡面提到的問題哪些有改善了

本書包含許多陷入卡債者、協助處理債務協商者的發言，包含當初為何會陷入卡債問題，以及當時是怎麼與銀行協商如何清償，還有分析為什麼會發生這個危機

其中一位推薦序撰寫人是法服律師，他提到一開始泛紫聯盟找法服希望能提供協助時感到很困惑，不是因為個人消費習慣的問題才導致欠下卡債？然而在聽到部分卡奴的故事後，才發現多數欠款者是社會的底層，為了維持基礎生活才借錢，又在過高的利息下清償遙遙無期

書中作者提到「信用卡是社會安全網的最後防線」，理想上社會應該要給予底層一定的支援，然而當時社會福利沒有很好，雖然當時推出了「大溫暖計畫」，實際對有需求者的協助很有限（社福很難依靠灑幣有效果），而且社福撥款主要是地方政府負責，然而當時地方政府財政也不佳，幾乎是能不給錢就不給，導致許多人無法得到支援，最終透過算是正規途徑下審核最容易的信用卡借錢

當時正值金融改革期間，興起了許多民間銀行，多件銀行競爭激烈導致銀行內部對於借款審核有點隨便，甚至負責審核的行員如果通過的件數過少還會被施壓

與此同時，還會有很多行員與代辦串通，讓代辦可以有技術地提高客戶的信用評分

理論上行員為了之後工作順利，應該不會經手這類劣質案件，然而當時無底薪、靠獎金的制度興盛，無保障的工作環境，導致員工對銀行的向心力低，反正債務違約時自己早就跑了，眼前的獎金比較重要

另外本書提到一個有趣的點，就是關於信用卡的特性：方便付款+借款
而多數人辦信用卡時可能都以為自己只會用到「方便付款」的功能，於是在信用卡界的競爭中，「借款利息」幾乎不會是影響競爭力項目（尤其真的打算借款人大概也不會選用相較其他管道利息較高的信用卡），而是有無年費與回饋紅利，只有陷入卡債者會意識到利息有多高

於是發卡銀行只能推出更多的刷卡優惠維持競爭力，而支撐這個優惠的，則是越來越高的利息，讓陷入卡債的經濟弱勢（不論是不是自找的）補貼能順利還款的經濟優勢者

在政府監督不利+銀行競爭激列等等因素的影響下（詳細請看本書），產生了非常多的卡債族，這些人幾乎卡在一個暫時不會違約的狀態，然而一個小小的變故（生病、失業之類的），就會立刻崩潰，於是在政府的主導下，銀行開始與卡債族協商，然而一開始政府幾乎只看協商件數，不太干涉協商內容，協商的內容其實對欠債方可能更不利

是說，為什麼要對卡債族有利？在本書中提到了關於「債券」與「生存權」的競爭，欠錢還錢理所當然，然而如果還款計畫可能逼死債務人，那還款計畫還算合適嗎？尤其債務人欠債前就是經濟弱勢

基於「債券不可凌駕於生存權」的理念，社福團體介入債務協商，並在社福團體與部分立委的努力下，出台了相關法案（描寫法案如何闖關的段落挺熱血的）

對了，書裡提到當時的破產法規定必須有一定資產才能申請破產（所以大部分卡債族都不能用這招），不知道現在改了沒有

寫得有點亂，還是推薦看原書啊！！！可能不好買，不過圖書館應該都借得到

近年的融資公司法好像也是類似的問題？

民間研擬融資業法草案，對抗新型債務風暴！｜新型債務｜公視 #獨立特派員 第849集 20240424